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Nutzen Sie jetzt die historisch niedrigen Finanzierungszinssätze als Steilvorlage zur Optimierung der Anschlussfinanzierungen Ihrer Mandanten. Immobilienkredite können aktuell - mit zehn Jahren Zinsbindung - für unter 4 Prozent abgeschlossen werden.
Mandanten mit bestehenden Finanzierungen können sich mit einem so genannten Forward-Darlehen heute schon eine günstige Kondition für ihre Anschlussfinanzierung verbindlich reservieren. Das kostet einen Aufschlag auf die derzeit günstigen Zinsen, schützt aber langfristig vor steigenden Zinsen. Je länger die Zinsbindung und die Vorlaufzeit, desto teurer wird die Anschlusskondition. Sie ist aber oft immer noch günstiger als die Kondition, zu denen Ihr Mandant typischerweise vor 7 – 10 Jahren abgeschlossen hat.
Wenn Sie gleich den Musterfall herunterladen und in Ihre Version von PriMa plan importieren möchten, dann gehen Sie direkt zu den Downloads.
Wenn Sie keine Vollversion von PriMa plan haben, dann bestellen Sie hier die aktuelle Demoversion von PriMa plan. Selbstverständlich lässt sich der Fall auch in die Demoversion importieren, dort ansehen und bearbeiten.
Ihr Mandant Franz Forward-Darlehen hat Ende 2001 ein Darlehen von € 200.000 zu 5,8% Zinsen auf 10 Jahre fest abgeschlossen. Ende 2011 steht die bis dahin bestehende Restvaluta zur Verlängerung an. Sie wollen Ihren Mandanten dabei unterstützen, jetzt schon die Weichen für eine optimale Anschlussfinanzierung zu stellen.
A Die Mandanten-Stammdaten - Sie öffnen PriMa plan, gehen auf „Neu“ und geben in den Mandantenstammdaten die Planungsdaten, den Mandant, ggfs. den Ehepartner und die Kinder ein.Wählen Sie dabei die Planungsart "Teilplanung" aus.
- Auf der Karte „Zeiträume“ tragen Sie die Jahre des Erwerbslebens und der Rentenphase ein. Wenn Ihnen kein Renteneintrittsdatum bekannt ist, dann nehmen Sie das 67. Lebensjahr des Mandanten.
- Auf der Karte „ESt-Berechung“ geben Sie als Grundeinkommen das zu versteuernde Einkommen (Vorjahr) Ihres Mandanten ein. Im Musterfall beträgt das zvE € 100.000, nach dem Renteneintritt ab dem Jahr 2030 nur noch € 30.000.
B Das aktuelle Darlehen und der Darlehenszweck
Die Erfassung des Darlehen erfolgt beim jeweiligen Vermögenswert. Damit Sie das Darlehen an der richtigen Stelle erfassen, müssen Sie den Kreditzweck kennen. Herr Franz Forward-Darlehen hat sein Darlehen für den Erwerb einer Eigentumswohnung aufgenommen.
Geben Sie jetzt die Grunddaten der finanzierten Immobilie ein.
Auf der Karte „Finanzierung“ gehen Sie auf „Neu“ und geben das aktuelle Darlehen ein.
„Art des Darlehens“ :
Das Feld „Art des Darlehens“ (Pull-down-Menü) beeinflusst die im Hintergrund ablaufenden Berechnungsroutinen. Sie haben die Wahl zwischen: - „Bauspardarlehen“ (Berechnung wie Annuitätendarlehen),
- „Annuitätendarlehen“,
- „Tilgungsdarlehen“ sowie
- „endfälliges Darlehen“ und „endfälliges Darlehen LV“.
Im Musterfall „Forward-Darlehen“ wird ein Annuitätendarlehen optimiert.
zukünftige Nominalzinssätze:
Die Berechnung der Annuität nach dem Ende des Zinsfestschreibungszeitraums erfolgt anhand des von Ihnen eingegebenen Anschlusszinssatzes und der Option „automatische Fortführung der Tilgungsreihe“. Im Musterfall haben wir im Status Quo einen Zinssatz von 5,0 % ab dem Jahr 2012 prognostiziert.
Option „automatische Fortführung der Tilgungsreihe“:
Durch die bei Neuanlage standardmäßig aktivierte Option „automatische Fortführung der Tilgungsreihe“ wird die neue Annuität nach Ende des Zinsfestschreibungszeitraums als Fortschreibung der ursprünglichen Tilgungsreihe berechnet.
Wenn Sie diese Option deaktivieren und nach dem Ende des Zinsfestschreibungszeitraums keine veränderte Annuität eingeben, rechnet das Programm automatisch mit der alten Annuität weiter. Das führt bei Erhöhung des Zinssatzes zu einer Verlängerung der Darlehenslaufzeit. Durch die Option „Fortführung der Tilgungsreihe“ bleibt die Laufzeit des Darlehens konstant, so wie sie bei Abschluss des Darlehens vereinbart wurde.
Nun haben Sie das Darlehen eingegeben. Indem Sie sich das Darlehen gleich nach der Eingabe anzeigen lassen, kontrollieren Sie Ihre Eingaben und prüfen sie auf Schlüssigkeit.
Der Aufruf der Einzelauswertung erfolgt direkt aus der Erfassungsmaske heraus über den Button “Anzeigen” .
Bei Neuanlage eines Darlehens wird die Anzeigemöglichkeit aktiv, sobald Sie die Berechnung des Darlehens durch “OK” auslösen und Sie das Darlehen dann nochmals aufrufen. Bei bereits angelegten Darlehen werden Datenveränderungen beim Aufruf “Anzeigen” direkt umgesetzt.
Damit ist die vermietete Immobilie als Darlehenszweck eingegeben und Sie haben den Status Quo des Darlehens abgebildet.
C Die Erstellung eines Szenarios
Nun erstellen Sie ein Szenario, indem Sie den Status Quo kopieren.
Geben Sie dem Szenario eine sinnvolle Bezeichnung, wählen Sie als "Art der Planung" wieder "Teilplanung" und drücken Sie auf „Kopieren“.
Im neuen Szenario gehen Sie in der Immobilie auf das richtige Objekt, markieren es und gehen auf „Bearbeiten“. PriMa plan zeigt Ihnen die Grunddaten des Objektes. Sie gehen auf die Karte „Finanzierung“, „Bearbeiten“, und geben im Feld zukünftige Nominalzinssätze die Kondition des Forward-Darlehens ein. Die Höhe der Annuität soll beibehalten werden, nicht der Tilgungssatz, also entfernen Sie bitte den Haken im Feld „automatische Fortführung der Tilgungsreihe“.
Verlassen Sie jetzt den Eingabe-Bereich, gehen in Ihr erstes Szenario, den „Status Quo“ und gehen dort auf „Auswertungen anzeigen“.
Dort wählen Sie mit den Feldern oben rechts eine synoptische Auswertung an.
Nun werden die Darlehen tabellarisch und grafisch im Hinblick auf die Entwicklung des Netto-Vermögens, der freien Liquidität und der Steuerbelastung verglichen.
Möchten Sie für Ihren Mandanten danach ein weiteres Szenario erstellen, dann gehen Sie einfach in das Szenario, das Sie kopieren möchten und wiederholen Sie von dort aus Schritt C. Ihre Änderungen geben Sie in das neue Szenario ein.
Die "Schritt-für-Schritt"-Anleitung für den Musterfall Forward-Darlehen inklusive Screenshots finden Sie hier: Anleitung "Forward-Darlehen"
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 - Zusammensetzung der Schulden mit Restschuldentwicklung
Bis zum Zeitpunkt des Renteneintritts wäre die Alternative "Status Quo: Zins ab 2012: 5%" wirtschaftlich am sinnvollsten, da zu diesem Zeitpunkt der Kontostand am höchsten ist.
Die anderen beiden Alternativen sind zu diesem Zeitpunkt aber bereits getilgt und können so Jahr für Jahr wirtschaftlich aufholen. Der Break-Even ist im Jahr 2033 (Alter des Mandanten: 68 Jahre) erreicht. Danach sind die beiden Alternativen zum Forward-Darlehen wirtschaftlich sinnvoller. Der wirtschaftliche Vorteil beträgt ab dem Jahr 2036 ca. Euro 30.000.
Da die persönliche Lebensplanung Ihres Mandanten über das 68. Lebensjahr hinausgeht, sprechen nicht nur die bereits dargestellten Aspekte der Risikominimierung, sondern auch wirtschafltiche Aspekte für den
Abschluss eines Forward-Darlehens.
Der Vorteil der Alternative "Forward-Darl.: gleiche Annuität" liegt in der geringeren Liquiditätsbelastung bis zum Jahr 2026. Der Vorteil der Alternative "Forward-Darl.: nach 15 J. fertig" liegt in der Vermeidung jedes weiteren
Zinsänderungsrisikos.
Hier erhalten Sie den vollständigen Bericht "Forward-Darlehen" als PDF.
Fallbeschreibung: Optimierung einer Anschlussfinanzierung mit einem Forward-Darlehen
Musterfall Forward-Darlehen als ZIP-Datei für PriMa plan
Anleitung für den Import eines Musterfalles
Musterbericht "Forward-Darlehen" als PDF
Wenn Sie keine Vollversion von PriMa plan haben, dann bestellen Sie hier die aktuelle Demoversion von PriMa plan. Sie können den Fall auch in die Demoversion importieren und sich dort alle Auswertungen anschauen.
Bei Anregungen oder Fragen rufen Sie einfach unsere Hotline an unter 0 22 05 / 894 50 – 50 oder senden Sie eine entsprechende E-Mail an die info(at)instrumenta.de
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